Принцип работы андеррайтера в банке
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Принцип работы андеррайтера в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Физических лиц банки оценивают по многим факторам: размеру дохода, надежности работодателя, кредитной истории, наличию имущества и соцдем характеристикам. Кредитный андеррайтинг нацелен на управление финансовыми рисками: банки оценивают вероятность просрочки по кредиту. Если риск просрочки есть, то банки предлагают индивидуальные условия по договору: страховку, поручительство, повышенную ставку.
Риск андеррайтинга по кредитам
Функция андеррайтинга — оценить уровень риска невозврата. Чтобы сэкономить на процедурах андеррайтинга, банки автоматизируют сбор и анализ информации о заемщиках. Автоматический андеррайтинг в банке называют кредитным скорингом. Скоринг указывает на вероятность просрочки по кредиту в ближайшие 12 или 24 месяца, в зависимости от модели. Если у клиента невысокий скоринговый балл — 601–650 по шкале FICO, то вероятность того, что клиент допустит просрочку в течение года, составляет 7—10%.
Данные скоринга — надежный источник информации о клиенте, но низкий скоринговый балл может мешать получить кредит. Как брокеру работать со скорингом:
- Тщательно проверяйте клиента, как минимум по кредитному рейтингу и кредитной истории. Если клиент забыл рассказать о чем-то важном, то вы узнаете это за пару часов и сэкономите две недели на безнадежных попытках кредитования.
- Работайте со сложными банковскими продуктами: ипотеки, бизнес-кредиты, залоги. В таких продуктах меньше технологий и больше человеческого фактора.
- Если у вас клиент с плохой кредитной историей, обращайтесь в «отсталые» банки со слабой системой скоринга или вообще без скоринга.
- Сегментируйте клиентов по кредитоспособности. Клиентам с низким скорингом сразу предлагайте залоговое кредитование, иначе напрасно потратите на них время.
Есть составляющие андеррайтинга, которые не зависят от скоринга и кредитной истории. У каждого банка свой портрет клиента: один банк предпочитает бюджетников, другой — собственников бизнеса, третий — пенсионеров. Учитывайте целевую аудиторию банков. Для этого изучите их внутренние стандарты, например, каким клиентам они чаще всего одобряют заявки и кому дают льготы.
Андеррайтинг ценных бумаг
Помимо андеррайтинга-проверки заёмщика существует также андеррайтинг ценных бумаг. На фондовых рынках под этим термином понимают продажу (подписку, размещение) ценных бумаг профессиональным брокером, который действует от имени эмитента и за его средства.
Андеррайтинг акций — это банковские операции, которые выполняются по распоряжению клиента, которые хотят организовать публичный выпуск ценных бумаг, чтобы привлечь необходимое количество дополнительных средств.
Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — это комплексный пакет услуг, который выполняется профессионально подготовленными участниками рынка для эмитента. Как правило, такие услуги необходимы в связи с инициированной эмиссией ценных бумаг. Услуги андеррайтинга относятся к разряду особо престижных и высокодоходных, поэтому их предоставлением занимаются преимущественно крупные компании, способные взять на себя выполнение широкого перечня необходимых функций.
Совет от Сравни.ру: После того как вы узнали что такое андеррайтинг в кредитовании физических лиц вы и без помощи банковского клерка определите, насколько реальны шансы оформить или взять в кредит хороший автомобиль. Если по поводу успешного рассмотрения заявки у вас возникают сомнения, возможно следует несколько улучшить кредитную историю или устроиться на официальную работу.
Тем людям, которые уже брали кредит в банке, известно, что прежде чем выдать запрашиваемый кредит, сотрудники кредитного учреждения сначала тщательно проверяют информацию о заемщике. Такая проверка среди финансистов называется андеррайтингом. В его процессе несколько банковских служб проверяет информацию, которую вы сами предоставили банку в момент запроса кредита, а также собирают дополнительные сведения о вас и вашей платежеспособности, делая запросы в бюро кредитных историй и другие организации. Кредитные эксперты проверяют обоснованность и достоверность информации о залоге, если вы предоставляете таковой в качестве обеспечения по кредиту.
Это проверка не только экономических показателей по всем параметрам, но и психологическая оценка вас как личности. Банку важно знать насколько вы серьезный и ответственный человек, чтобы понимать какова вероятность возврата кредита, предоставленного заемщику. Зная общие принципы проведения банками андеррайтинга, вы сможете увеличить свои шансы на получение положительного ответа при запросе кредита.
Статус дилера на рынке ценных бумаг может получить только крупная компания, которая обладает внушительным собственным капиталом. Большая часть российских лицензированных дилеров — это банки (ВТБ, Райффайзенбанк и др.). Дилеров несколько и они делят рынок между собой: один дилер поддерживает акции конкретных эмитентов.
Собственный капитал нужен для скупки огромного количества ценных бумаг, потому что главная задача дилера — поддерживать ликвидность конкретной или нескольких ценных бумаг. Дилер публично объявляет котировки на покупку и продажу, определяет партии лотов, отслеживает динамику спроса и текущие цены. В случае просадки спроса дилер выкупает излишек акций с рынка. Если же спрос взлетает, дилер вбрасывает недостаток акций на рынок. Такую деятельность по поддержанию баланса на рынке называют маркет-мейкингом.
Но ещё до того, как понадобится поддерживать ликвидность ценных бумаг, их нужно разместить на рынке. Этим тоже занимаются дилеры, становясь андеррайтерами.
Анализ платежеспособности клиента при кредитовании
Слово андеррайтинг имеет несколько значений и используется в страховании, ценных бумагах, банковском деле. Андеррайтинг в банке означает анализ платежеспособности заемщика.
Занимаются оценкой специальные сотрудники, которые называются андеррайтерами. Ответственность, которая возлагается на этого человека, просто колоссальная, — в случае неправильной оценки финансовая организация может не только не получить прибыли, но и вернуть назад свои деньги в принципе.
В понятие платежеспособности человека или организации входит не только само понятие кредитоспособности, которое означает способность заемщика оплачивать по своим долгам (соответствуют ли его доходы необходимым суммам погашения), но и его порядочность. Не исключено, что даже при наличии необходимого дохода клиент банка может не платить по долгам, а направлять свои деньги в другие места.
Поэтому анализ платежеспособности потенциального заемщика ведется в трех векторах:
- Анализ его кредитной истории.
Позволяет понять, каким образом заемщик погашал ранее взятые на себя обязательства, и есть ли они у него на данный момент. - Оценка уровня доходов и расходов.
Позволяет понять, сможет ли заемщик оплачивать вновь взятые на себя обязательства. - Оценка предлагаемого залога для обеспечения по кредиту.
Будет ли возможность у банка в случае форс-мажорных обстоятельств взыскать с заемщика деньги и возместить ущерб.
Различают два вида андеррайтинга — индивидуальный и автоматический.
Автоматический андеррайтинг называется скоринг и чаще всего используется для определения платежеспособности по небольшим суммам (экспресс-кредитам, быстрым кредитам, кредитам наличными и кредитным картам). Скоринг позволяет в течение пяти минут определить платежеспособность заемщика на основании его личных данных.
В двух словах его смысл заключается в том, что данные потенциального заемщика загружаются в систему, которая на основании веса каждого показателя рассчитывает итоговое значение платежеспособности. Если это значение больше минимального порога, установленного в банке кредит выдается, если меньше — кредит не выдается или снижается сумма или увеличивается срок.
Индивидуальный андеррайтинг используется при выдаче больших и средних сумм как частным лицам так и предпринимателям. Смысл его примерно такой же как и в скоринге, но работу осуществляют люди. Кроме оценки данных происходит еще и их проверка на соответствие истине специалистами службы безопасности. Срок проверки может доходить до нескольких дней.
Как правило, критерии оценки платежеспособности заемщика во всех организациях одинаковы, но вес каждого из них может разниться от банка к банку. Меняться они могут в течение времени даже в одном и том же банке. Так, на сегодняшний день, например, основным условием для выдачи ипотеки является наличие достаточного дохода, хотя ранее акцент делался на наличие залога.
На что же обращают внимание при выдаче кредита:
- соответствие уровня доходов платежам по договору (но и здесь существует разница между подходами — кому-то достаточно, чтобы сумма платежей была не более половины дохода, а кому-то необходимо, чтобы не более трети)
- имеется ли в собственности имущество (квартира или другая недвижимость, автомобили, для предприятий — оборудование)
- какой уровень образования заемщика или руководителя предприятия — успешность предприятия на рынке и самого заемщика.
Два основных вида андеррайтинга
Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля. В этом случае работают несколько служб. Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона. Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу. В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов. Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее. Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй. На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.
Автоматический андеррайтинг или скоринг-оценка проводится в любом случае. Здесь проверяются ответы на анкетные вопросы, достоверность указанных данных, оценка вас как личности, проверка вашей способности выплатить в дальнейшем кредит. Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.
Критерии проверки заемщика
Каждое кредитное учреждение решает для себя самостоятельно, каким образом оценивать те или иные критерии платежеспособности своих заемщиков. Общий регламент это, как правило, конфиденциальная информация и держится банком в секрете. Но в целом суть и общие принципы проверки у всех одинакова, поэтому при запросе ссуды в банке не лишним будет знать эту информацию, чтобы увеличить свои шансы на положительное решение.
Главный критерий скоринга, который применяют все банки в обязательном порядке – это оценка доли ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи или личном доходе. Если доля плановой выплаты больше 40%-50%, то шансы получить кредит на запрашиваемых условиях будут невелики. Обычно банк учитывает и доход супруга, может учесть неподтвержденный доход в какой-то доле, указанный в вашей анкете. Из полученной суммы вычитаются платежи по имеющимся кредитам.
Эту информацию банк свободно может получить в бюро кредитных историй. Может применяться и другой вариант расчета. Из совокупного дохода вычитается платеж по кредиту. А оставшейся суммы вам должно хватить на свои личные нужды – коммунальные платежи, продукты и другие предметы первой необходимости. Каждый банк для себя сам определяет так называемый прожиточный минимум.
Мировой финансовый кризис 2008–2009 годов поставил банки и страховые компании перед новыми вызовами. В декабре 2010 года Базельский комитет отреагировал на них изданием соглашения под названием «Базель III». В содержащихся в нем рекомендациях говорилось о необходимости повсеместного развития специальной системы управления рисками. Она должна была помочь удержать от обрушения показатели ликвидности.
Андеррайтинг – неотъемлемая составляющая риск-менеджмента. Его растущая востребованность в банковской отрасли обусловлена соблюдением «Базеля III» и желанием владельцев учреждений взять риски под контроль и грамотно управлять ими.
В Российской Федерации профессия андеррайтер появилась в банковской сфере еще до мирового кризиса – в начале 2000-х годов. Сегодня спрос на таких специалистов не угасает. Среди причин эксперты называют инновации в кредитовании и тщательное изучение информационных данных о клиентах.
Сегодня страховой бизнес в России активно развивается. Высоким спросом пользуются страхование автомобильного транспорта, недвижимости и личное. Следовательно, оценщики рисков будут нужны всегда.
Поработав 2–3 года на должности андеррайтера, успешный, хорошо зарекомендовавший себя специалист вполне может возглавить отдел. Если занять пост начальника пока невозможно, а взамен предлагают стать экспертом отдела выплат или руководителем отдела продаж, отказываться не стоит. Эти должности также очень перспективны.
Таким образом, через 3 года плодотворной работы в страховой компании андеррайтер может рассчитывать на карьерный подъем. Ему покорится управленческая ступень среднего звена. Но это еще не все. Опыт оценщика рисков будет весомым преимуществом при трудоустройстве на должность бизнес-аналитика.
Андеррайтинг в ипотечном кредитовании
Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается широкий круг банковских подразделений: юридическая служба, служба безопасности, риск-менеджмент, кредитное управление и т.д., выполняя следующие виды работ:
- проверяется платежеспособность клиента, выполняются расчеты всех необходимых коэффициентов, этим занимается кредитный менеджер;
- юридическая служба проводит анализ объекта залога и документов заемщика, проверяется достоверность выполненной оценки, изучаются риски и правоустанавливающая документация;
- служба безопасности проверяет достоверность представленной заемщиком информации, легальность его трудоустройства и наличие судимостей;
- в обязательном порядке в бюро кредитных историй запрашивается и изучается кредитная история.
Андеррайтер в банковском деле
Данная профессия существует не только в страховании. Нередко встречается и андеррайтер в банке. Ведь сложно представить себе кредитную деятельность без оценки рисков невыплаты долга. Учреждения, где работает андеррайтер, — «Сбербанк» или подобные акционерные общества, которые предоставляют различные кредиты населению. Эти организации обязаны иметь такого специалиста в своем штате. Банковский андеррайтер — это квалифицированный кадр, занятый для определения рисков непогашения оформляемого займа. Эта процедура в обязательном порядке должна проводиться каждым учреждением финансового типа.
Плюсы и минусы профессии
В деятельности андеррайтера недостатками можно считать продолжения достоинств. Человек данной специальности, в отличие от страхового агента, имеет стабильный заработок, так как работает на окладе. Конечно, андеррайтер не может рассчитывать на большие премиальные, но в противовес этому можно сказать, что он имеет фиксированный ежемесячный доход. Данные специалисты, как правило, зачислены в штат сотрудников, а значит, они социально защищены. Профессия «андеррайтер» подразумевает работу согласно фиксированному графику — с выходными и отпуском.
К минусам профессии можно отнести тот факт, что человеку, привыкшему работать с цифрами и бумагами, также необходимо уметь вести разговор с клиентами. Ну и самый большой недостаток профессии — это, конечно, ответственность, налагаемая компанией.
Плюсы и минусы профессии
К плюсам можно отнести стабильность в заработной плате, социальную защищенность при официальном оформлении в компании (соответствующий социальный пакет), наличие отпусков и выходных дней. Как правило, это работа в офисе, командировки положены андеррайтерам, работающим с имуществом и транспортом.
К минусам можно отнести то, что специалистам, привыкшим работать с цифрами, достаточно сложно найти общий язык с клиентами. Поэтому нужно учитывать, что умение общаться с людьми андеррайтеру необходимо. Самый большой минус в данной работе — высокая ответственность андеррайтера перед компанией. Ведь именно он оценивает стоимость риска и дает согласие на его принятие на страхование.
Ступеньки карьеры и перспективы
Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени. Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.
Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.
В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.