Как выйти из черного списка ЦБ по 115 ФЗ ?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выйти из черного списка ЦБ по 115 ФЗ ?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Раньше Вы могли просто «бросить» компанию и дождаться, пока ее исключат из ЕГРЮЛ. С июля 2017 года, если не произвести ликвидацию правильно, руководителей и собственников такой фирмы внесут в черный список ФНС. Им запретят регистрировать новые компании или приобретать доли в существующих на протяжении 3 (трех) лет.
Банки как подразделение налоговой
Банки всё полнее контролируют деятельность бизнесменов. Центробанк вынуждает делать это
21 июля 2017 года он выпустил методические рекомендации № 18-МР, где говорится, на что в деятельности компании банки должны обращать внимание (и блокировать счёт компании, если они решат, что для этого есть основание)
В целом, всё просто: Центробанк вынуждает банки отслеживать, сколько налогов платят компании, обслуживающиеся в этих банках.
Что сказано про налоговый критерий в новой методичке ЦБ №18-МР?
Причина блокировки №1: если доля уплачиваемых компанией налогов, сборов, страховых взносов, таможенных платежей составляет менее 0,9% от дебетового оборота компании, то банк должен обратить на это внимание (и, возможнфо, блокировать счёт). Иными словами, ЦБ дал банкам право блокировать счёт в этом случае
Иными словами, ЦБ дал банкам право блокировать счёт в этом случае.
Что делать, если банк заблокировал операцию
Рассмотрим ситуацию, когда клиент предоставил документы (или они вовсе не были запрошены), а финансовый мониторинг банка все равно заблокировал операцию по счету. Налицо повод для жалобы на действие банка или обращения в суд.
С жалобой можно обратиться в отделение Центрального банка России, антимонопольную службу, Роспотребнадзор, прокуратуру или Арбитражный суд.
При составлении жалобы или искового заявления можно привести следующую аргументацию:
- Согласно ст. 845 ГК РФ, банк должен по распоряжению клиента совершать расходные операции по счету, он не вправе контролировать и устанавливать направления их расходования, кроме случаев, установленных законом и договором, или каким-либо образом ограничивать право клиента на распоряжение ими.
- Банк обязан исполнить поручение клиента на перевод или выдачу средств не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего распоряжения (ст. 849 ГК РФ).
В случае, если суд признает претензии клиента обоснованными, банк должен будет компенсировать ему убытки, а именно, оплатить проценты на сумму долга по ставке Центробанка в соответствующий период, если иное не установлено законом или договором. Причем, проценты начисляются по день уплаты этих средств, если законом не предусмотрен более короткий срок.
В случае, если убытки, причиненные клиенту, превышают сумму начисленных процентов, он вправе требовать возмещения полной суммы.
Нет закона, который обязывает банк не работать с компаниями из черного
списка. Каждый банк сам решает, как его использовать. Например, может
считать список подсказкой присмотреться к компании, а может — причиной
не открывать счет. Одного списка для отказа мало. Центробанк опубликовал
письмо, где прямо об этом говорит: появление компании в черном списке —
не повод для отказа в счете или переводе. Если клиент пожалуется в ЦБ
или подаст в суд, банк не сможет использовать список как аргумент в духе:
«Раз компания в списке, значит, она точно мошенничает, и я вправе
не открывать счет». Банку придется доказывать, что он прав и принял
решение на основе многих критериях, а не только из-за списка.
Кажется, я в списке. Как узнать причину?
Если банк отказал в счете или переводе, компания вправе спросить о причине, а банк обязан ответить.
В законе нет требований к формату ответу. Судя по всему, это зависит от банка. Мы не знаем, как банки будут отвечать, но есть предположение — банки расскажут только об открытых причинах.
У банков есть открытые и закрытые причины. Открытые — это причины из открытых источников: сайта налоговой, миграционной службы и службы приставов. В таких источниках банк проверяет, например, нет ли регистрации на массовом адресе или сколько исков против компании.
Нельзя сказать наверняка, но думаем, что стиль и уровень подробностей в причинах будут, как в справочнике Росфинмониторинга.
Справочник — это код отказа и его расшифровка. Банки используют коды, когда сообщают Росфинмониторингу об отказе. С их помощью Росфинмониторинг понимает, что вызвало подозрение у банка. Пока Росфинмониторинг никуда не передает эти коды, в черном списке их нет.
Шаг № 2. Выясните, почему вас занесли в черный список
Если вы не знаете, по какой причине оказались в списке неблагонадежных заемщиков, рекомендуем обратиться в банк, отказавший в предоставлении кредита. Необходимо подготовить соответствующее заявление и приложить документы, обосновывающие неправомерность внесения в реестр недобросовестных клиентов. По результатам рассмотрения заявления и документов, банк принимает одно из двух решений:
— об отзыве отказа и направлении соответствующих данных в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг), где делают отметки и удаляют из черного списка;
— о признании оснований об отказе существенными (при несогласии клиент вправе подать апелляцию в межведомственное управление Центробанка, где комиссия также изучает все документы и принимает соответствующее решение, которое направляется в Росфинмониторинг; если повторное рассмотрение даст положительный результат, то в течение одного-двух месяцев имя заемщика будет удалено из черного списка).
Что делать, если вы включены в список по ФЗ-115
Нарушение клиентом закона 115-ФЗ влечет за собой включение в черный список Центробанк. Выйти из него гораздо сложнее, чем из внутрибанковского.
Попытайтесь узнать причину внесения вас в такой список. Напишите заявление и соберите пакет документов, который докажет безосновательность отказа.
После рассмотрения банком документов есть два пути развития событий:
- Банк согласится отменить отказ и направит данные в Росфинмониторинг, где эту информацию учтут, и после гражданина исключат из черного списка;
- Банк посчитает, что основания для отказа значительные, а собранные документы не способны изменить ситуацию. В таком случае клиент вправе подать апелляцию в ЦБ РФ, и там будет проведено дополнительное расследование. Если это позволит признать клиента благонадежным, его в течение нескольких месяцев обязательно исключат из списка.
Как попадают в список?
На список работают банки, Росфинмониторинг и Центробанк. Цепочка длинная, вот как она выглядит, если банк отказывает в переводе:
банк отказал в переводе
передает информацию Росфинмониторингу
Росфинмониторинг собирает сведения от всех банков и пакует в единый список
передает список Центробанку
Центробанк рассылает список банкам
В списке — название компании и реквизиты. Банки не знают, кто внес компанию, но знают, на каком этапе. В этом помогают коды отказа: есть код отказа в счете, переводе и код расторжения договора.
Центробанк рассылает список каждый день, обычно после трех дня. Мы не знаем, как быстро Росфинмониторинг сводит данные от банков. Есть предположение, что с момента отказа компания окажется в списке через день-два.
Что за «черный список»?
Есть 115 ФЗ. Это закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Закон борется с темным доходом — от терроризма до обналичивания.
По 115 ФЗ банки обязаны помогать выполнять закон. Для этого они проверяют компании на двух этапах: когда компании открывают счет и когда работают со счетом.
По итогам проверки банк вправе отказать в счете, переводе денег со счета или расторгнуть договор в одностороннем порядке. Во всех случаях клиент оказывается в спецсписке банков или «черном списке». Какие компании вошли в список — знают все банки.
Для борьбы с обнальщиками банки могут блокировать доступ к личному кабинету или снижать лимиты на переводы физлицам и снятие наличных. Всё это — не причина для черного списка. Если такое случилось с компанией, компания не оказывается в списке.
То же самое с блокировкой счета из-за налогов. Бывает, компания недоплатила налоги или вовсе просрочила, тогда налоговая блокирует счет. Несмотря на блокировку, компания не попадает в черный список.
Как попадают в список?
На список работают банки, Росфинмониторинг и Центробанк. Цепочка длинная, вот как она выглядит, если банк отказывает в переводе:
банк отказал в переводе
передает информацию Росфинмониторингу
Росфинмониторинг собирает сведения от всех банков и пакует в единый список
передает список Центробанку
Центробанк рассылает список банкам
В списке — название компании и реквизиты. Банки не знают, кто внес компанию, но знают, на каком этапе. В этом помогают коды отказа: есть код отказа в счете, переводе и код расторжения договора.
Центробанк рассылает список каждый день, обычно после трех дня. Мы не знаем, как быстро Росфинмониторинг сводит данные от банков. Есть предположение, что с момента отказа компания окажется в списке через день-два.
Рекомендованная налоговая нагрузка
ЦБ РФ озадачился и проблемой неуплаты налогов и взносов и выпустил Методические рекомендации ЦБ РФ от 21.07.2017 № 18-МР «О подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма».
Согласно этому документу «подозрительными» компаниями считаются те, кто оплачивает налоги и взносы в бюджет в сумме меньшей, чем 0,5% от поступлений на расчетный счет компании.
В зону риска по этому признаку попадают все организации, применяющие налоговые режимы УСН и ЕНВД и практически все ИП. Совет — предоставьте банку пояснения, что вы применяете льготные системы налогообложения.
В зону риска попадают и те компании и ИП, которые имеют несколько расчетных счетов и налоги платят со счетов в разных банках. Совет – платите налоги и взносы только с одного расчетного счета. А другому банку предоставьте документы и пояснения, что все налоги уплачиваются с другого расчетного счета.
В зоне риска оказываются и компании, которые работают по агентским договорам с участием в расчетах. Например, компания получила от покупателей 1 миллион рублей. Но при этом её доход, с которого она должна платить налоги, составляет всего 10%. А остальную сумму она должна перечислить принципалу.
Как выйти из списка неблагонадежных клиентов
Выйти из черного списка банка очень сложно. Проблема в том, что информация в базах данных конфиденциальная, банк может и не уведомлять клиента о включении в список. Не всегда сотрудники банка объяснят причину попадания в перечень ненадежных лиц. И даже если получится устранить причины, по которым клиента занесли в стоп-лист, ему будет сложно восстановить деловую репутацию. Скорее всего, в персональных данных сделают пометку об устранении ошибок, но выносить из внутрибанковского реестра не станут.
Иногда включение в черный список не сказывается на компании или физическом лице напрямую. Некоторые клиенты даже не подозревают о своем нахождении в числе неблагонадежных. Например, при оформлении дебетовой, зарплатной, пенсионной карты или вклада никаких ограничений не будет. Чаще всего сложности возникают при подаче заявки на займы.
Если отказ в кредитовании следуют один за другим, высока вероятность, что банки занесли клиента в черный список. Чтобы это выяснить наверняка, запросите отчет о кредитной истории заемщика. Дважды в год граждане РФ могут получить эту информацию бесплатно. Один из двух раз – это отчет на бумажном носителе. Если сведения нужны чаще, можно запросить отчет на платной основе. Такую услугу оказывают разные квалифицированные компании. Количество платных обращений не ограничено, их можно подавать хоть еженедельно.
Варианты черных списков
Существуют несколько вариантов стоп-листов.
-
Внутри банка. В такой список вносят клиентов, которые регулярно нарушали условия кредитного договора. Возникали постоянные просрочки по вашей вине или не соблюдали условия кредитного договора? Будьте готовы к тому, что вам начнут отказывать в оформлении займа и другие кредиторы.
-
Список судебных приставов. В такой список попадают заемщики, с которых приходилось взыскивать деньги через судебных приставов. Даже после погашения долга банки с недоверием относятся к таким клиентам и стараются не давать денег в долг.
-
Стоп-лист Росфинмониторинга. В этот список попадают граждане, которые получают деньги обманом и преступным путем. В Росфинмониторинг поступают все подозрительные операции из банков, а потом передаются в ЦБ.
-
Стоп-лист в БКИ. В отчет БКИ попадают заемщики, которые хоть раз оформляли кредит в банке. На основании полученных данных формируется рейтинг клиента. Систематические просрочки и задолженности приводят к тому, что клиент при следующем обращении в банк получит отказ, т. к. попал в черный список.
Как поступить, если оказались в списке по ФЗ-115?
В список ФЗ-115 попадают граждане, которых подозревают в нарушении закона. Банки обязали давать пояснения заемщикам, если внесли их в черный список по ФЗ-115.
Для начала установите причину попадания в такой стоп-лист.
Самый надежный способ выйти из этого списка — узнать, какие именно операции показались банку подозрительными. В итоге будет проще избежать повторного попадания в черный список.
Соберите документы, прикрепите чеки по оплате, которые доказывают, что просрочили платеж по ошибке и вашей вины нет.
Существует два сценария развития событий:
-
менеджер банка отправит данные в Росфинмониторинг, где проанализируют заявку и при положительном исходе исключат из стоп-листа;
-
банк откажет в исключении из черного списка.
Каким образом предотвратить признание сделок компании подозрительными или снизить риск штрафных санкций на этапе контрольных мероприятий? В первую очередь стоит оказать содействие банку в случае если его сотрудникам требуется информация о ваших сделках. На практике часто встречаются случаи, когда кредитная организация для установления истинного характера осуществляемой операции вынуждена запрашивать у клиента дополнительные сведения. Дело в том, что ежедневно в поле зрения специалистов попадает большое количество проплат, которые можно признать «необычными». Прежде чем предоставить информацию о них в Росфинмониторинг, делается оценка, насколько сделка законна. Кстати, немотивированный отказ в представлении запрашиваемых документов, либо задержка в их подаче может насторожить сотрудников банка, которые заподозрят компанию в сокрытии информации. Кроме того, многие кредитные организации при проведении крупных сделок автоматически запрашивают сведения о целях платежа. И если вы знаете, что операция может вызвать у банковских служащих вопросы, есть смысл дать обоснованный комментарий, который отведет от компании подозрения в мошеннических операцциях.
Если необычная операция привела к проверке фирмы, то есть одна важная деталь. В упомянутом выше приказе Росфинмониторинга от № 103 приведены основные критерии выявления сомнительных сделок, которые должны быть учтены при разработке правил внутреннего контроля, осуществляемого в соответствии с требованиями Закона № 115-ФЗ. Стоит отметить, что рекомендации не являются обязательными, компания лишь вправе учитывать их при разработке внутрикорпоративных документов по собственной инициативе. Вместе с тем использование в ежедневной работе советов ведомства может сыграть решающую роль при осуществлении контрольных мероприятий.
Сомнительные сделки кажутся таковыми лишь людям, которые не знают истинных мотивов их совершения. Поэтому секрет спасения компании в открытости и разъяснении мотивов и целей банковских операций.