Обзор способов возврата франшизы по каско
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обзор способов возврата франшизы по каско». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.
Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.
Что такое франшиза в автомобильном страховании
Если говорить простыми словами, это размер ущерба, который страховая компания (СК) не будет покрывать. Принцип работы этой опции лучше объяснить на примере, заодно рассмотрев ее разновидности.
Франшиза бывает условной и безусловной. Пусть в нашем примере она будет равняться 10 000 руб. Далее все зависит от нюансов ситуации.
1. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 7500 руб. И при условной, и при безусловной франшизе водитель не получает никаких выплат от страховой. Расходы на ремонт он несет самостоятельно.
2. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 32 000 руб. При безусловной франшизе сам водитель вносит 10 000 руб., страховая доплачивает еще 22 000 руб. При условной считается, что условие (превышение установленной суммы) выполнено, поэтому СК выплатит полную компенсацию 32 000 руб. или оплатит ремонт на аналогичную сумму.
Примечательно, что условную франшизу предлагают лишь немногие страховщики. Она им не слишком выгодна. Тем не менее, при желании можно подыскать и такой вариант.
А безусловная франшиза может устанавливаться в процентах от суммы ущерба. Например, нанесен урон на 150 000 руб., франшиза 10% = 15 000 руб. В остальном все работает так же.
Иногда в полисах встречается такой интересный момент, как «франшиза виновника». Суть такова: если виновник не вы и есть тот, с кого можно взыскать ущерб (застрахованный виновник), то вы получаете компенсацию в полном размере. Но это не работает, когда виновник не установлен или его в принципе нет (например, урон нанесен стихийным бедствием, виновник скрылся и не найден и др.).
Страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) — это все вы, а не три разных человека: так вас могут называть в договоре страхования.
Страховщик (страховая компания) — организация, с которой вы заключаете договор, она оплачивает лечение и другие расходы по страховому случаю.
Страховой случай — событие, которое предусмотрено договором и по которому страховщик выплатит возмещение. Все, что не входит в вашу страховку, считается нестраховым случаем и не будет возмещено.
Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности) — максимум, который страховая за вас заплатит. Эта сумма включает расходы на больницу, медицинский транспорт и все остальное. Если выбрали покрытие 30 000 $, а вертолет с камчатского вулкана обошелся в 10 тысяч, на лечение останется 20 тысяч.
Ассистанс (сервисная компания) — ваш помощник в поездке. Заболели — звоните в ассистанс, а они обзвонят остальных. Их работа — вызвать вам скорую, найти больницу, организовать транспорт и решить возникшие по ходу дела проблемы.
Франшиза — это сумма, которую страховщик может не платить согласно договору страхования. Чаще всего франшиза безусловная, то есть оплачивается в любом случае. Например, вы нашли страховку с франшизой в 30 $. В отпуске заболело горло, и вы обратились к врачу, который выставил счет на 45 $. Из них 30 $ вы выложите сами, а 15 $ — страховая. Полисы с франшизой стоят дешевле, но если наступит страховой случай, скорее всего, экономия не оправдается. Поэтому опытные путешественники предпочитают страховку без франшизы.
Суть страхового предложения
Слова «франшиза» пришло в русский язык из французского: перевод существительного franchise означает «льгота». В сфере туризма этим термином обозначают фиксированную часть страховой суммы, которую путешественник выплачивает самостоятельно при наступлении предусмотренного страховым контрактом случая. Наличие подобного условия существенно снижает расходы на страховой полис для физического лица-страхователя.
Полисы с франшизой работают следующим образом: турист самостоятельно оплачивает свои медицинские расходы в пределах фиксированной суммы. При её нехватке страховщик компенсирует разницу в пределах страхового покрытия. Полис может предусматривать франшизу в денежном эквиваленте или в процентах от расходов на лечение застрахованного лица. Это условие оговаривается страховой компанией и клиентом при подписании договора.
Отличия франшизы от стандартной страховки
Внешне бланки полисов абсолютно идентичны. В договоре с франшизой ставится отметка о наличии у путешественника соответствующей опции. Сценарий использования контракта зависит от конкретной страховой компании. Некоторые страховщики включают в договор дополнительные риски, которые исключаются из покрытия при отсутствии финансовых обязательств страхователя.
Каждая сторона страхового договора получает определенные преимущества при использовании франшизы. Страховщик обладает возможностью снизить затраты на выплаты по мелким обращениям или сократить их число (при расходах страхователя ниже минимально установленного уровня). Турист получает скидку до 40% на приобретение полиса. Дополнительным бонусом становится экономия времени на сборе необходимых бумаг, документообороте и обращении к ассистанс-компаниям.
В каких страховых полисах встречается франшиза
Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.
Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.
Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:
- КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
- ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
- Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
- Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Чтобы понять, зачем нужна франшиза в страховании, рекомендуется рассмотреть конкретный пример ее включения в договор.
Например, автовладелец застраховал свое транспортное средство, приобретя полис стоимостью 1 млн руб. Льгота предусмотрена договором в размере 30 тыс. руб. Если при наступлении страхового случая полученный ущерб оценен в размере меньше этой суммы, владелец вынужден произвести ремонт собственными силами. Например, при повреждении в результате ДТП фары стоимостью 20 тыс. руб. обращаться к страховщику с целью получения возмещения убытка в данном случае не имеет смысла. Согласно условиям договора, в выплате компенсации будет отказано.
Если сумма понесенного убытка превышает установленный размер льготы, например, ущерб оценен в 90 тыс. руб., владелец автомобиля должен возместить франшизу (30 тыс. руб.) страховой компании. Только после этого он получит направление на ремонт.
Если ущерб возмещается страхователю путем выплаты денежной компенсации, из суммы убытка следует вычесть франшизу в рублевом эквиваленте. В данном конкретном случае страхователь получит 90 000 руб. — 30 000 руб. = 60 000 руб.
ВНИМАНИЕ! Принцип действия франшизы одинаков для всех видов страхования.
Когда у лица не хватает средств, необходимых для покрытия ущерба, полученных по полису, иногда можно претендовать на возврат франшизы. Подобный вариант существует, если речь идет о полисах КАСКО. Но тут есть условие: страхователь не должен быть виновным в ДТП, которое привело к появлению страхового случая. Это объясняется тем, что пострадавший согласно действующего законодательство может рассчитывать на полное возмещение причиненного ущерба. Возврат в данном случае осуществляется за счет страховой компании виновного лица.
На практике, чтобы получить такой возврат, нужно знать много нюансов, придерживаться формальностей и собрать утвержденный пакет бумаг.
Потребуется знать следующее:
- Решение о причиненном ущербе должно быть вынесено обеими страховыми компаниями.
- Справки, протоколы и пр. бумаги о ДТП должны быть в двух экземплярах, чтобы их можно было передать обеим компаниям по страхованию. Также эти документы заверяют в органах контроля, в частности в ГИБДД.
- Пишется два заявление: на получение выплаты по КАСКО (для собственной страховой компании) и на получение франшизы по ОСАГО (для фирмы по страхованию виновного лица).
- Средства возвращаются в течение 30 дней с момента оформления всех необходимых бумаг.
- Заявление о возмещении можно подавать в течение 3 лет с момента происшествия. В случае, когда ущерб восстановлен, получить положительное решение сложно.
- В ситуации, когда виновник ДТП не известен, вопросы по франшизе будут рассматриваться в судебном порядке.
Кому будет выгоден полис с высокой франшизой, а кому с низкой
Все зависит от того, о каком страховом полисе идет речь. Если говорить о добровольном медицинском страховании, более дешевый вариант будет у категории лиц в возрасте 18-30 лет. При этом люди не должны иметь хронических заболеваний, быть без вредных привычек и не работать на производстве. Начиная с 30 лет, цена, как правило, возрастает.
Низкая франшиза актуальна, если:
- женщина беременна или планирует беременность в ближайший плановый год;
- лицо имеет хроническое заболевание и постоянно нуждается в медицинском вмешательстве;
- человек намерен делать операцию в ближайший плановый год;
- страхуемое лицо принимает препараты по рецепту для лечения хронического заболевания.
Высокая франшиза актуальна, если:
- человек, приобретающий страховку молод, здоров и не рассчитывает, что ему потребуются медицинские услуги в течение ближайшего планового года. Подобная страховка отличается низкими страховыми премиями. Однако есть и минусы. В частности, лицо выплачивает меньшую стоимость, а высокая франшиза предполагает, что при серьезном заболевании или травме человек будет ответственен за выплату большей суммы из собственных средств за уход, который он получает;
- финансовое состояние лица позволяет ему оперативно покрывать большие и внезапные траты на медицинские услуги;
- человек не имеет проблем со здоровьем и может откладывать средства на его поддержание.
Кроме того, выбирая более высокую франшизу лицо может рассчитывать на более низкую ставку (тариф), устанавливаемый страховой фирмой, но при этом со своих личных средств придется выплачивать большую сумму при наступлении страхового случая. Если же устанавливается низкая франшиза, тариф страхования окажется более высоким, зато человек не потратит много личных средств.
Преимущества и недостатки франшизы в страховании
Франшиза – это обоюдоострый нож, которым можно пораниться, но с помощью которого можно нарезать продукты. У этого инструмента есть плюсы и минусы. Причем как для страхователя, так и для страховщика.
Страхователь, конечно, экономит личный бюджет при покупке полиса, не тратит время на ожидание эксперта, оформление и разбирательство. Ему не нужно обращаться к независимым экспертам (ассистент-компани). Если же сравнивать «льготу» с классическим полисом, окажется, что:
- при франшизе выдвигаются требования (иногда странные) к минимальной сумме страхового случая;
- в некоторых странах полис с такой «льготой» не действует или имеет ограничения;
- сложно просчитать потенциальные расходы (особенно это касается медицины и турпоездок).
При выборе полиса постарайтесь найти статистику. Так,90% туристов за границей при обращении к врачу укладываются в 200 долл. Если у вас нет хронических заболеваний, стоит ли переплачивать за страховку. Если стоимость полиса с нулевой франшизой невысокая, лучше оформить его и отдыхать спокойно. Спокойно означает «без активного отдыха» (это не только экстремальные виды спорта, страховая компания может считать активным отдыхом однодневный поход в горы или сафари на джипах).
Для страховщика франшиза – всегда возможность привлечь дополнительных клиентов, сэкономить и минимизировать ущерб. Минус, как ни странно, тоже есть. Просто «льгота» – это дополнительный риск ошибок и судовые издержки по вине нерадивых сотрудников.
Можно ли застраховать груз без франшизы?
Груз застраховать без франшизы можно, но при этом необходимо внимательно читать условия договора и полиса в части рисков, исключений и дополнительных условий, так как существуют категории товаров, которые просто так без франшизы застраховать просто невозможно (автотранспорт, техника, неупакованные товары, стекло и прочее). Наша онлайн система страхования не предусматривает страхование грузов без франшизы, так как изначально сказать клиенту об отдельных оговорках, применяемых страховщиками при таком страховании, мы не можем. Но при согласовании условий страхования после отправки полученного расчета вы всегда можете обсудить вариант страхования без франшизы с менеджером страховой компании.
Что делать, если турист нуждается в помощи
Полис без франшизы — надежная защита для туриста, который отправляется за границу. При наступлении случая, прописанного в договоре, необходимо действовать по такому алгоритму:
- Звоните в компанию-ассистанс. Телефон организации можно найти в полисе. Во время разговора озвучьте специалисту номер договора, контактный телефон и суть проблемы. Если требуется помощь больницы, сотрудник даст адрес медицинского учреждения. Туда же направляется письмо с информацией об оплате услуг. Если это необходимо, скорая вызывается на дом с последующей доставкой в больницу. Иногда решение о дальнейших действиях принимается не сразу. В таком случае придется подождать. Не нужно сразу ехать в больницу — важно сначала созвониться с Ассистансом и обговорить дальнейший план мероприятий.
- По прибытию в медицинское учреждение подойдите к администратору и передайте гарантийное письмо. Если его нет, в больнице могут потребовать в залог удостоверение личности или оплату наличными. Не нужно этого делать. Рекомендуется звонить в Ассистанс и уточнять причины задержки.
- Уточнение факта оплаты услуг. Если после завершения основного лечения необходимо его продление, стоит связаться с Ассистансом и уточнить сроки оплаты.
Если же ситуация пошла не по сценарию, могут потребоваться такие действия:
- При неуспешной попытке дозвониться к представителю страховщика, придется открыть счет самому, а после требовать компенсации. В лучшем случае страховщик полностью покрывает убытки, но при наличии несогласованных затрат в покрытии расходов может быть отказано.
- Если страхователь по рекомендации Ассистанса оплатил услуги больницы самостоятельно, сразу по возвращении домой нужно простить возврата полной суммы. Для этого необходимо в срок до месяца (указывается в соглашении) прийти с договором, медицинскими документами, направлениями и квитанциями об оплате. Также потребуются рецепты доктора и квитанции с аптеки. Если имели место переговоры с врачом или расходы на такси, здесь также необходимо передать подтверждающие документы. Расходы должны в полном объеме оплатить.
В большинстве случаев Ассистансская компания быстро реагирует на запрос, в решение с оплатой принимается в сжатые сроки.
Некоторые виды франшизы в страховании
Далее рассмотрим несколько не очень распространенных, но довольно интересных видов франшизы в страховании, с которыми тоже можно столкнуться на практике.
Динамическая франшиза — это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.
Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего — 10%, для четвертого — 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.
Льготная франшиза — еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь — франшиза применяется, а если другая сторона — не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.
Регрессная франшиза — вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.
Обязательная франшиза — условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.
Можно ли сделать возврат франшизы
Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая. Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.
Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.
Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:
- Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
- Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
- Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.
Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.
Что такое франшиза при КАСКО?
Полис КАСКО – это страхование ущерба, связанного с утратой или порчей ТС, на определенную денежную сумму. Страховка выплачивается при наступлении страхового случая. Франшиза при КАСКО – своего рода скидка на оформление полиса с условиями, выгодными аккуратным водителям.
При включении франшизы в договор страхования сумма полиса существенно снижается. Выгода заключается в том, что водитель:
- экономит на оформлении полиса;
- при безаварийном вождении не требуется дополнительных затрат, необходимых на устранение мелкого ремонта.
Смотрите также: Иждивенец — это кто такой? Что такое иждивение по закону?
Включение франшизы в договор выгодно водителям, отвечающим следующим требованиям:
- есть многолетний стаж безаварийного вождения;
- интересно предложение по страхованию автомобиля от угона;
- имеются свободные средства для устранения незначительных повреждений;
- отсутствие повышающего коэффициента при страховании в случае аварий.
Как правило, в договоре предусмотрена безусловная франшиза. Это означает, что при наступлении страхового случая ущерб, который выше оговоренной суммы, страховая компания возместит в полном объеме за вычетом стоимости франшизы. Например, стоимость БФ 30 тыс. рублей. Ущерб равен 50 тыс. рублей. Страховая выплатит 20 тыс. рублей.
Какие существуют виды франшизы при страховании
Виды франшизы установлены законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Данный закон устанавливает два основных вида страховой франшизы – условную и безусловную.
К условной относится франшиза, при которой страховая компания освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, но при этом полностью возмещает его в случае, если размер убытка превышает размер франшизы.
При безусловной франшизе размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.
Упомянутый закон не запрещает договорами страхования предусматривать и иные виды франшизы.
К таким видам франшизы могут, в частности, относиться:
- временная франшиза, действующая в течение определенного периода времени;
- высокая франшиза. Так называется франшиза, установленная в большом размере, при наличии которой страховщик выплачивает страхователю полный размер ущерба, который впоследствии возмещается уже страхователем страховщику. Особенностью здесь является то, что страховщик обязан принять участие в обеспечении прав и законных интересов страхователя в суде по страховому случаю;
- динамическая франшиза. При установлении в договоре данного вида франшизы её размер изменяется в зависимости от количества происшедших страховых случаев.
Рассмотрим несколько примеров определения страхового возмещения.
Пример с условной франшизой.
Между страхователем и страховщиком заключен договор условной франшизы. При таком договоре в случае, если размер ущерба превышает размер франшизы, то страховщик полностью его возмещает.
Франшиза в автостраховании
Страховой полис «со скидкой» наиболее подходит для обязательного страхования автомобилей. Особенно, если водитель уверен, что он в состоянии избежать ошибок на дороге. И совершенно не выгодно брать подобный страховой полис водителям, которые часто попадают в аварии. Ведь они будут постоянно «проигрывать» в финансовом плане.
Автомобиль можно застраховать по 2 статьям: угон и ущерб. Однако, не все водители согласны платить деньги за страхование угона. Когда, например, автомобили в частном дворе под сигнализацией, они ничем особо не рискуют.
Стоит узнать у страховой компании, будет ли она страховать только риск ущерба, или нет? Многим страховым компаниям это не выгодно.