Что нужно успеть сделать до конца года
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно успеть сделать до конца года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.
Тонкости перевода накопительной пенсии в НПФ
Гражданин РФ вправе сформировать накопительную пенсию в двух видах ПФ — государственного или негосударственного образца. Выбирая ПФР, стоит определиться с управляющей компанией. Здесь возможны любые варианты, но главное условие — наличие соглашения об управлении передаваемыми средствами. К примеру, можно сотрудничать с Внешэкономбанком.
В случае, когда деньги собираются на счету УК, назначение и перечисление накопительной пенсии осуществляется пенсионным фондом государственного образца. Если человек выбрал частный ПФ, обязанность выплаты возлагается именно на него. Даже при выборе накопительной системы (при формировании пенсии) можно отказаться от этого варианта. В таком случае фонд продолжает управлять переданными средствами, вкладывать деньги, а в нужный момент выплатит положенную сумму.
На вопрос, можно ли перевести накопительную часть пенсии в НПФ, стоит ответить утвердительно. Но важно помнить о рисках отзыва лицензии у таких учреждений, что влечет ряд трудностей. При возникновении такой ситуации в роли страховщика выступает ПФ РФ, а все накопления переводятся в государственный ПФ на личный счет человека. Минус в том, что инвестиционная прибыль в учет не берется. Получить информацию об НПФ, которые остались без лицензии, можно на сайте ЦБ РФ.
Заморозка пенсионных накоплений
Но все же, несмотря на все сказанное выше о формировании накопительных пенсий в 2022 году, на деле никакого накопления в данный момент не происходит! В этой части пенсионная реформа пока «не сработала», как было запланировано.
Когда средства, перечисляемые работодателями в ПФР средств стали делить на 10% страховых и 6% накопительных, выяснилось, что это больно ударило по бюджету ПФР. Он оказался не готов отдавать в НПФ положенный процент, и ушел в глубокий дефицит.
Предпосылки к этому были и раньше, поскольку именно дефицит средств в ПФР и вызвал необходимость пенсионной реформы – платить всем пенсионерам России (которых на данный момент примерно 30% населения) было попросту нечем.
Поэтому Правительство решило заморозить накопительную пенсию, и разрешить ПФР пустить все 16% исключительно на формирование страховой части пенсионного обеспечения. На 2022 и 2022 мораторий продлен. Застрахованным в ОПС гражданам обещают, что после снятия моратория все средства накопительных пенсий будут индексированы и учтены.
Попутно проводится тотальная проверка всех существовавших ранее НПФ и УК. Лицензии некоторых НПФ аннулированы.
Учитывая, что Правительство уверяет, что накопительные пенсии в принципе, отменены не будут, можно предположить, что оно стремится сформировать список «надежных» и лояльных НПФ и УК, которые будут действовать в точном соответствии с российским законодательством и не подвергать средству пенсионеров неоправданным рискам. Поскольку пенсионные вклады застрахованы государством, и выплачивать их людям (пусть и без индексации), в случае чего, предстоит из бюджета.
В настоящее время идет активное обсуждение предложения ЦБ и Минфина изменить способ формирования накопительных пенсий. То есть, брать отчисления на них не с работодателей, а с самих потенциальных пенсионеров в некоем «добровольно-обязательном» порядке, как сейчас удерживается из зарплаты НДФЛ, прямо из зарплаты до ее выдачи работнику.
Однако при выходе на пенсию та часть накопительной пенсии, что была накоплена до моратория, выплачивается. Существующие НПФ и УК продолжают работать со средствами, которые были получены ранее, до «заморозки». То есть, приращивать их.
Бессрочная (пожизненная) выплата пенсии
Мы уже говорили, что право на накопительную пенсию возникает одновременно с правом на страховую пенсию по возрасту. Но нужно учитывать, что для бессрочной выплаты необходимо, чтобы сумма накопительной пенсии достигла определенного размера. Если накопительная часть составляет менее 5% страховой, о бессрочной выплате речи не идет – всю сумму выплатят единовременно.
Поле подачи заявления о пожизненной выплате накопительной пенсии (подать его можно лично или по доверенности) решение о ее назначении принимается через 10 дней. Если оно положительное – страховая и накопительная пенсии выплачиваются одновременно.
ВНИМАНИЕ! Пожизненная выплата накопительной пенсии в ПФР не предполагает наследования остатка средств. Она платится лишь застрахованному гражданину до тех пор, пока он жив.
Что такое НПФ и в чём его преимущества
Негосударственный пенсионный фонд (или НПФ) — это организация, которая занимается управлением деньгами без доступа к личным счетам граждан.
НПФ занимаются инвестированием средств в ценные бумаги и доходные проекты для получения прибыли. За свою работу они получают небольшое комиссионное вознаграждение, которое прямо зависит от результатов деятельности.
Доходность, которую получают НПФ при инвестировании пенсионных накоплений, как правило, выше, чем в ПФР. Это связано с большей гибкостью в управлении средствами, чем в ПФР (которые инвестируют деньги только через ВЭБ). При этом государство жёстко регламентирует разновидности активов для инвестирования НПФ, что служит гарантией сохранности денег.
Необходимая документация
Чтобы получить единовременный платеж, заявитель обязан передать следующие бумаги:
- Паспорт или иной документ, подтверждающий личность заявителя.
- Удостоверение личности доверенной стороны (представителя). В этом случае передается и нотариальная доверенность.
- Бумаги, подтверждающие наличие необходимого стажа. Это условие обязательно, если пенсионное обеспечение назначается по гособеспечению, в случае утери кормильца или при наступлении инвалидности.
- Документы, свидетельствующие о наличии прав на получение пенсии (применяются для вычисления размера начислений для лиц, накопительная пенсия которых была бы пять процентов и меньше).
Как перевести и отменить решение
Выбор нового НПФ или переход обратно в ПФР может быть связано с разными причинами – например, некоторые НПФ зарабатывают больше, но в ГУК можно выбрать более надежный портфель государственных ценных бумаг. В любом случае, решение должно быть взвешенным и основываться на данных о доходности нового фонда, его надежности, портфеле активов и т.д.
А из-за волны мошенничества в прошлые годы, сейчас перевести накопления между фондами стало не очень просто. Чтобы сменить фонд, нужно будет подписать 2 документа – заявление на переход и договор с новым фондом (в случае с ПФР договор даже не нужен). Примерная процедура будет такой:
- обратиться в офис нового НПФ, чтобы заключить договор. Если в городе нет офиса этого фонда, можно обратиться напрямую в ПФР – там должны помочь составить договор (хотя по незнанию могут и отказать). Договор оформляется в 3 экземплярах: для НПФ, для ПФР и для самого страхователя;
- оформить и подать заявление о переходе. Это заявление подается исключительно в Пенсионный фонд России – так было сделано, чтобы избежать мошенничества. Подать можно лично в ПФР, через представителя с доверенностью или через «Госуслуги» с квалифицированной электронной подписью;
- НПФ передаст в ПФР экземпляр договора, заявление ПФР получит от самого страхователя. Затем до 1 марта следующего года ПФР будет рассматривать заявление и пример решение – разрешить переход или отказать;
- информацию о смене фонда можно оперативно контролировать через Госуслуги.
Самое главное: заявление о переходе и договор – это два совершенно отдельных документа. Договор можно подписать даже в электронной форме на сайте НПФ, но заявление должен подать только сам страхователь в Пенсионный фонд России. Кстати, потом договор и заявление будут храниться в ПФР, часто – в разных отделениях.
Как перевести пенсию из НПФ в ПФР?
Мы уже говорили о том, что многие граждане думают о переводе пенсии из НПФ в ПФР. Хорошая новость в том, что руководство ПФР заинтересованы в максимально легкой процедуре перечисления: они стараются не отпугивать клиентов всевозможных негосударственных фондов, поэтому процедура быстра и множества бумаг не требует.
- Есть три варианта, куда обращаться для перечисления денег: это любой МФЦ, отделение ПФР или госуслуги;
- Необходимо подать заявление, бланк и заполненный образец которого выдадут в отделении. На госуслугах доступны их электронные версии;
- К заявлению прикладываются стандартные документы — паспорт, СНИЛС, ИНН — и дополнительные документы, если по итогам предварительного рассмотрения они необходимы к предоставлению;
- Если заявление принято и исправлений не требуется, больше ничего делать не надо, только ждать.
Новое в законодательстве
На основании закона о федеральном бюджете на 2018 год на последующие 3 года взносы, производимые из бюджета на формирование накопительной части пенсии участников программы софинансирования, заморожены.
До 2020 года формирование пенсионных накопления производиться не будет. Возобновление отчислений планируется осуществить с 2020 года.
Накопленная часть, возможно, будет переименована в «индивидуальный пенсионный капитал». Накопления застрахованных, которые управляются НПФ, будут переводиться на пенсионный капитал автоматически. Суммы, накопленные «молчунами», будут конвертироваться в баллы для страховой части пенсионных выплат при условии, что в течение 2 лет после начала преобразований граждане не переводят свои накопления в НПФ.
Центробанк РФ и Минфин разработали предложение, которое предусматривает вывод накопительных взносов из ОПС, при этом солидарной системе остается 22% тарифа пенсионных взносов.
Перевод накопительной части пенсии в 2022 году — в НПФ, стоит ли, образец заявления
Накопительная часть выплат для пенсионеров по старости – возможность дать профессиональной организации увеличить будущие выплаты с помощью работы с рынком финансов, в таком случае возможно значительное увеличение индексации, но также есть вероятность ее снижения.
- в первую очередь лицо должно ознакомиться с тем, насколько доходно будет вложение средств и сопоставить эти данные, они разнятся у каждого фонда, но если пенсионер планирует выгоднее вложить деньги, стоит обратить внимание на это пункт;
- насколько большими активами на данный момент обладает организация, от чего зависит стабильность процентного прироста, а также надежность, НПФ, к сожалению, иногда разоряются, доверившиеся им получать назад внесенные средства, но проценты в этом случае выплачены не будут;
- есть ли в числе акционеров лица с большими активами, что позволит говорить о благонадежности вложений;
- система сервиса, удобство пользования услугами компании;
- известные финансовые показатели, новости, освещенные в различных СМИ;
- в последнюю очередь – близость к дому.
Преимущества и недостатки НПФ
Какие выгоды застрахованное лицо получит после перехода в негосударственный фонд? | Минусы сотрудничества с негосударственными пенсионными фондами |
|
|
Стоит ли переходить в НПФ?
Каждый работающий гражданин вправе самостоятельно делать выбор в пользу одного из НПФ. При этом в законодательстве отсутствуют статьи, которые принуждают граждан переводить накопления в один из многочисленных фондов. Поэтому перевод пенсионных средств в НПФ – это добровольное желание гражданина.
Ну а теперь выясним, стоит ли перечислять накопительную часть (далее НЧ) в НПФ. Подобные НПФ были образованы для увеличения пенсионных сбережений граждан. Следовательно, подобные компании действуют под контролем государственных органов, и застрахованное лицо не сможет потерять сбережения при переводе НЧ.
Переводить НЧ в НФП рекомендуется не чаще, чем один раз в 5 лет.
Основная причина развития НПФ – это низкая доходность ПФР (не более 6%). При этом уровень инфляции может превышать данные показатели. В итоге сумма накоплений ежегодно обесценивается.
Важно знать! НПФ Сбербанк – основные показатели фонда
При переводе НЧ в НПФ, производится вклад НЧ в более выгодные направления. Таким образом, НЧ ежегодно сохраняется и увеличивается. Однако НПФ не может гарантировать стабильно высокий процент от инвестиционной деятельности.
Кроме того, в большинстве случаев НПФ создают крупные компании, такие как Сбербанк, Лукойл, Газпром и так далее. Следовательно, такие компании имеют отличную репутацию и высокий уровень защищенности.
Еще один важный момент – если НПФ исчезает с рынка, тогда пенсионные выплаты автоматически возвращаются в ПФР. В итоге граждане не могут потерять собственную НЧ.
Таким образом, перевод накоплений в НПФ – это выгодное и безопасное мероприятие. Данный вариант отлично подойдет тем, кто думает о будущем благосостоянии и стремиться сохранить НЧ.
Какой НПФ выбрать, чтобы точно не потерять деньги?
Любые инвестиции — это риск. Даже один и тот же фонд может в какой-то год заработать больше других, а в следующем — выйти в минус. Но есть несколько показателей, на которые стоит обратить внимание:
- Проверьте доходность инвестиций пенсионных накоплений фонда за несколько лет. Если эта доходность была стабильно на уровне или чуть выше среднего по рынку, без значительных провалов, это хороший признак.
- Посмотрите количество клиентов и объем пенсионных накоплений фонда. Чем фонд больше, тем более профессиональную команду экспертов по инвестициям он может нанять. С другой стороны, некрупные фонды более маневренны в выборе инвестиционных проектов — и их инструменты могут оказаться более доходными. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России.
- Посмотрите, кто владельцы фонда. Если это крупные и надежные структуры, например ведущие банки или корпорации, это может говорить об устойчивости НПФ. Хороший признак — если фондом управляют люди с большим и успешным опытом работы на финансовом рынке. И наоборот: если на сайте фонда нет информации о руководителях, стоит насторожиться.
Кто претендует на выплаты
Основным законом, регулирующим процесс накопления пенсионного обеспечения, является № 424 –ФЗ «О накопительной пенсии». Согласно его положениям пенсионные накопления могут формировать следующие группы граждан:
- Мужчины, родившиеся за период 1953-1966 гг., и женщины, родившиеся за период 1957-1966 гг., трудозанятые в период 2002-2005 гг. Они имеют накопленную величину взносов от работодателей, которая относится к накопительной части пенсионного обеспечения.
- Женщины, получившие материнский капитал на рождение второго ребенка. По своему желанию средства могут направляться для формирования пенсионных накоплений. На величину капитала будет начисляться ежегодный инвестиционный доход.
- Лица, вступившие до 2020 года в программу государственного софинансирования пенсий со стороны государства. Страховые взносы, добровольно осуществляющие выплаты ежегодно не менее 2 тыс. рублей получают софинансирование равного размера из федерального фонда, не превышающее 12 тыс. рублей ежегодно.
- Лица, производящие ежегодные перечисления на пенсионные накопления, на добровольных началах.
Куда можно перевести накопительную часть пенсии?
Если человек оставляет деньги в государственном ПФ, ими управляет «Внешэкономбанк». Положительная сторона при этом заключается в гарантированном возврате средств, однако на их значительное приумножение вряд ли стоит рассчитывать. Поэтому будущие пенсионеры предпочитают переводить суммы в сторонние организации. Два основных варианта для перечисления накопленных средств представлены в таблице. В обоих учреждениях работает механизм начисления процентов на депозиты клиентов, то есть на указанную часть пенсии.
Таблица 1. Варианты перевода пенсионных накоплений
Организация | Описание |
УК (Управляющая компания) | Функции учреждения включают доверительное управление благами клиентов. Деятельность регулируется ФЗ № 156 от 29.11.01 (ред. 30.12.15) |
НПФ (Негосударственный пенсионный фонд) | Преимущественно создается на базе промышленного или кредитного учреждения. Функционирование регламентировано ФЗ № 75 от 07.05.98 (ред. 30.12.15) |
Варианты отличаются тем, что с НПФ гражданин заключает договор, а с УК это не требуется. В последнем случае подается заявление в ПФ с просьбой о переводе средств в финансовое учреждение.
Как пенсионеру получить накопительную пенсию единовременно
Существуют два порядка получения средств: помесячно, когда сформированная на личном счету сумма «равномерно» распределяется на последующие годы, ежегодно индексируется, то есть защищена от инфляции. Или единовременно, когда человек запрашивает все деньги одной суммой и использует их по своему усмотрению.
Получить накопительную часть пенсии можно в следующих случаях:
- если человек достиг пенсионного возраста и выходит на заслуженный отдых;
- если возникло право на досрочную выплату.
Возраст для мужчин и женщин определен разным. Женщины имеют право получить накопительную часть пенсии после 55 лет, а мужчины ― после 60 лет. Право на досрочную выплату, одним платежом, возникает в случае:
- смерти пенсионера ― если он не успел воспользоваться своими накоплениями, они переходят к его наследникам;
- если размер накоплений составляет не более пяти процентов от общей страховой суммы.
Естественно, у негосударственных фондов имеются и недостатки:
- Часто невозможно досрочно снять средства . НПФ обычно предоставляют возможность досрочного снятия накоплений только в исключительных случаях: смерть застрахованного лица (снимают наследники), перевод в государственный ПФ.
- Только национальная валюта. Частные пенсионные фонды РФ могут хранить средства только в валюте РФ. Это существенный минус для тех, кто не доверяет рублю и предпочитает обеспечивать сохранность накоплений, переводя их в международные валюты.
- Нет гарантии доходности. Доходность накоплений в НПФ не гарантируется, поэтому есть вероятность потерять часть накоплений за счет инфляции, кризиса и так далее.
- Комиссии.За управление средствами вкладчиков частные пенсионные фонды взимают комиссии. Иногда они могут быть крайне невыгодными для будущих пенсионеров.
- Невозможность влиять на направления инвестиций. Негосударственные ПФ самостоятельно формируют инвестиционный портфель и выбирают направления инвестирования. Вкладчик же может только либо согласиться с условиями и перевести накопления, либо отказаться и выбрать другой фонд.