Что такое инвестиционное страхование жизни

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое инвестиционное страхование жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

У клиентов обычно есть возможность получить свои деньги обратно в самом начале — общепринятая практика страховых компаний предоставлять двухнедельный период «охлаждения» по подобным договорам. Это значит, что клиент, заключивший соглашение, например, под влиянием менеджера в банке, все-таки может в течение некоторого непродолжительного периода отказаться от продукта и вернуть то, что было вложено, без убытка.

Как получить деньги в течение срока действия договорам

Далее, после двух недель и до окончания срока вернуть деньги даже если и можно, то потеряв определенный процент. По так называемой «выкупной цене», которая определяется в соглашении. Выкупная сумма обычно указывается в договоре или в приложении. Например, Сбербанк ее не оглашает в открытом доступе. В основном договоре говорится, что она указана в одном из приложений. При этом заявление о досрочном расторжении должно быть подано как минимум за один месяц.

Какие вопросы стоит задать себе и компании перед заключением договора ИСЖ

Что из рисков включено в в программу? Как я могу получить выплату?
⬜ Я знаю все, что считается страховым случаем. И мне выплатят деньги если я заболею или получу травму.

Мне могут отказать в выплатах?
⬜ Я уверен в том, что точно знаю как получить полагающиеся мне выплаты.

Есть ли выкупные суммы в этой программе, какие они?
⬜ Я внимательно изучил условия досрочного расторжения договора и таблицы выкупных сумм на случай, если потребуется снять деньги досрочно.

Гарантийная и инвестиционная часть вложений, как именно соотносятся?
⬜ Я знаю процент каждой части, и это соответствует моим предпочтениям.

Какой была доходность по стратегиям в прошлом? Какие стратегии мне предложила компания?
⬜ Я ознакомился с разными стратегиями и с их доходностью, у меня нет вопросов по каждой из них. Я осознаю непредсказуемость рынка и то, что доход не гарантирован. И я выбрал для себя подходящий вариант программы.

В какие конкретно инструменты планирует вкладывать мои деньги страховая компания?
⬜ Я получил понятный ответ на вопрос и знаю судьбу своих денег.

Инвестиционную стратегию можно менять послу заключения договора?
⬜ Я уточнил, когда и как это можно сделать и можно ли вообще.

Внимательно ли я прочитал договор?
⬜ Я полностью прочитал договор, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.

Помните, страхование жизни — это в первую очередь про страховую защиту, и только потом про доходность.

Налоговые вычеты с ИСЖ

Оформить страховой полис и после этого получить налоговый вычет — еще один приятный бонус программы инвестиционного страхования жизни. Сумма возврата равна 13% размера взноса. Однако данное право представляется только налоговым резидентам-налогоплательщикам. Для этого необходимо проживать на территории РФ более полугода и уплачивать 13% или 15% подоходного налога.

Для получения налогового вычета с инвестиционного страхования требуется соответствовать нескольким условиям. Так, полис ИСЖ должен быть заключен на срок от 5 лет и больше. По договорам с меньшим сроком право на возврат НДФЛ не полагается.

Возврат налога за страхование жизни относится к социальным вычетам. У него есть свой лимит, он равен 120 тыс. рублей. От него разрешается вернуть максимум 13%, это 15 600 рублей.

Соответственно, если ваш взнос больше 120 тыс. рублей, вернуть больше 15 600 вы не сможете. Учтите также, что в данный лимит входят и другие категории, включенные в социальный вычет: лечение, обучение, физкультурно-оздоровительные услуги и прочее.

Отличия инвестиционного и накопительного страхования жизни от банковских депозитов и рискового страхования

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — сложные инструменты, сочетающие в себе признаки рискового страхования жизни и финансовых инструментов, которые могут потенциально приносить дополнительный доход, и обеспечивать 100% возврат средств. Некоторые сопоставляют ИСЖ и НСЖ с формой банковского депозита или с классическим договором страхования. Действительно, есть сходства (периодические взносы, есть конкретный определенный срок внесения взносов), но есть и принципиальные отличия.

Отличия ИСЖ и НСЖ от договоров «рискового» страхования:

• Договоры привычного всем «рискового» страхования заключаются на короткий срок — обычно один год.

• По договору «рискового» страхования жизни страхователь уплачивает страховую премию (стоимость полиса). При наступлении страхового случая, страховая компания выплачивает страховую выплату, которая, обычно во много раз превышает уплаченную страховую премию. Если страховой случай не наступает, страховая премия становится доходом страховой компании, а застрахованный не получает никаких выплат.

• При инвестиционном и накопительном страховании жизни страхователь или назначенное им лицо в любом случае получает все уплаченные деньги обратно, иногда и с дополнительным доходом.

Можно сказать, что страхователь бесплатно кредитует страховую компанию, а страховая компания предоставляет ему за это страховку на весь период действия договора.

Отличия ИСЖ и НСЖ от депозитов:

• срок договоров (ИСЖ и НСЖ гораздо более долгосрочные инструменты);

• доход по депозитам заранее определен и гарантирован, по договорам НСЖ и ИСЖ — гарантий доходности нет;

• при досрочном прекращении депозита клиент может потерять только часть процентного дохода, при досрочном расторжении договоров ИСЖ, НСЖ клиент теряет часть вложенных средств;

• гарантии: депозиты в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, а средства, внесенные по договорам ИСЖ и НСЖ, нет, поэтому очень важно выбирать наиболее надежную страховую компанию;

• выгодоприобретателем по инвестиционному и накопительному страхованию жизни может быть назначен ребенок, а банковский депозит на ребенка открыть нельзя;

• по договорам ИСЖ и НСЖ в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания выплатит запланированную сумму, даже если страхователь успел сделать всего один взнос, либо продолжит делать взносы за клиента, так что нужная сумма будет в итоге накоплена. В случае с депозитом — нет, клиент или его наследники получат только то, что он успел накопить;

• в случае смерти страхователя по договорам ИСЖ и НСЖ адресные выплаты производятся в короткие сроки в отличие от выплаты депозита (только через 6 месяцев в порядке наследования).

ИСЖ — это программа по страхованию жизни, сочетающая в себе защиту по риску ухода из жизни и доходный компонент (инвестиционная составляющая).

Суть ИСЖ следующая: клиент передает в страховую компанию денежные средства, то есть покупает полис страхования жизни. Страховая компания размещает их следующим образом:

— большую часть — в высоконадежные инвестиционные инструменты с фиксированной доходностью (депозит или государственные облигации с фиксированной доходностью),

— на меньшую часть клиенту предлагается попробовать заработать инвестиционный доход, который потенциально превышает ставки банковского депозита (вклада).

Так как юридической оболочкой в данном случае является страховой полис (клиент застрахован на весь период действия договора), то ИСЖ дает все те же преимущества, что и накопительные программы (НСЖ).

Основными целями ИСЖ являются:

• сохранить денежные средства
• защитить их от любых третьих лиц
• получить потенциально высокий доход

Разберем возможные параметры ИСЖ:

• оформить программу на себя может человек в возрасте от 18 до 75 лет (в разных страховых компаниях верхний предел возраста может отличаться)
• обычно сроки программ составляют 3, 5 или 7 лет (хотя в различных страховых компаниях сроки также могут варьироваться)
• оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро)
• основными страхуемыми рисками по программе могут быть: дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни по любой причине, уход из жизни в результате несчастного случая, уход из жизни в результате ДТП
• страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу — по дожитию им до окончания срока программы или его выгодоприобретателю — в случае смерти застрахованного
• гражданин, оформивший полис ИСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму осуществленных взносов (Ст. 213 НК)
• Программы ИСЖ могут предусматривать выплату инвестиционного дохода в конце срока или по периодам (обычно это называется купон) — раз в месяц, квартал, полгода, год

Справочная информация

Основные термины в сфере страхования следующие:

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный — тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.

Страховой случай — фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховщик, страховая компания, страховое общество — юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.

Страховая выплата (страховое возмещение) — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Страховая сумма (страховое покрытие) — сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.

Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).

Выкупная сумма — сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.

Страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода

!На что обратить внимание при заключении договора, как вернуть оплаченные за страховку деньги и как получить страховое возмещение.

Банк является наиболее распространенной кредитной организацией, обладающей исключительными правами на осуществление основных банковских операций, указанных в Федеральном законе от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Исторически сложилось так, что граждане доверяют банку на сохранение свои денежные средства, размещая их на вкладах и счетах, выбирая при этом более высокую процентную ставку, по которой банк будет производить дополнительные начисления в соответствии с условиями размещения денежных средств.

Работники банка, осуществляющие приём граждан и проводящие финансовые операции по их счетам, зачастую, видя значительные суммы денежных средств на счёте, настойчиво предлагают их владельцам различные банковские продукты, результатом вложения денежных средств в которые, будет дополнительный доход, размер которого может быть выше дохода от выплаченных процентов по вкладу/счету.

Одновременно с такими банковскими продуктами как вклады, инвестиции в паевые инвестиционные фонды, акции, облигации, работники банка предлагают заключить договоры страхования жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода.

Как можно получить денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии по договору страхования жизни.

• Если после заключения договора страхования жизни и оплаты страховой премии вы пришли к выводу о нецелесообразности его заключения и решили вернуть денежные средства, то время на их возврат ограничено 14 днями с момента заключения договора, указанный срок называется «период охлаждения»;
• Застрахованное лицо в период действия договора может отказаться от договора и заявить о его расторжении, однако, в данном случае денежные средства будут возвращены только в размере предусмотренной договором и правилами страхования выкупной цены;
• В случае наступления страхового случая, выгодоприобретатель вправе обратиться в страховую компанию с уведомлением о наступлении страхового случая и заявлением о выплате страхового возмещения и дополнительного инвестиционного дохода;
• В случае отказа в выплате страхового возмещения, выгодоприобретатель может обратиться в суд требованием о взыскании страхового возмещения, выплате дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами (если ответственность за нарушение денежного обязательства не предусмотрена договором), о возмещении морального вреда и взыскании штрафа за невыполнение денежного требования в соответствии в с Законом Российской Федерации от 07.09.1992г. № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».

Накопительное страхование жизни

Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.

Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.

Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.

Инвестиционное страхование жизни

Вы вносите свои денежки страховой на долгий срок (также от 3-х лет), обычно сразу всю сумму, но возможна также и разбивка взносов по времени на срок инвестиционного страхования. Страховая компания обещает вам к окончанию срока ИСЖ вернуть гарантировано 100% вложенных вами средств, а также, возможно, некоторую доходность от своей инвестиционной деятельности.

На срок действия инвестиционного страхования жизни вы также застрахованы от какого-нибудь риска, например, от смерти от несчастного случая (здесь, как и в НСЖ, чем больше рисков входит в так называемую «страховую оболочку», тем дороже обходится страховка).

Ваши денежки, условно говоря, делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в инструмент с гарантированной доходностью (тот же депозит в банке или ОФЗ).

Сумма гарантированного фонда, умноженная на доходность за срок инвестиционного страхования жизни, должна как раз равняться вашей первоначальной сумме вложенных средств.

Другая часть, инвестиционная, вкладывается в различные инструменты. Если стратегия окажется удачной, то, помимо вложенных средств, вы получите доход, если неудачной — то только вложенные средства.

Данная опция преподносится как великое благо, ведь вы будете инвестировать в различные инструменты (золото, акции, нефть и т.д.) и при этом точно не потеряете вложенные средства. О том, что за срок ИСЖ ваши первоначальные инвестиции будут изрядно потрёпаны инфляцией, обычно умалчивается.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — финансовый продукт, с помощью которого можно и застраховать свою жизнь, и инвестировать.

В чем суть? Купив полис ИСЖ, вы страхуете свою жизнь и при этом можете получить доход от инвестиций. Вы делаете взносы страховой компании, а она инвестирует ваши деньги в финансовые активы (акции, облигации и т. д.). По истечении срока действия договора доходность по полису ИСЖ может оказаться намного выше средних ставок по депозитам, а может быть нулевой.

Большинство страховых компаний предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала — это означает, что по окончании срока действия договора (или при наступлении страхового случая) владелец полиса или его наследники гарантированно получат все вложенные деньги. То есть дохода может и не быть, но свои деньги клиент не потеряет.

Вся вложенная сумма делится на гарантийную и инвестиционную — в каких именно пропорциях, должно быть прописано в договоре.

Гарантийную часть средств страховая компания вкладывает в надежные консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью. Именно это поможет компенсировать возможные убытки от инвестиций и вернуть владельцу полиса его деньги.

Инвестиционную часть страховая вкладывает в высокорисковые продукты, которые потенциально могут принести дополнительный доход. Доля, которую от этого дохода получит держатель полиса, называется коэффициентом участия. Он тоже должен быть указан в договоре, и от него будет зависеть прибыль.

Страховая выплачивает деньги в двух ситуациях:

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как работает ИСЖ и НСЖ?

ИСЖ и НСЖ — это две разновидности накопительного страхования. Как это работает?

Все страховые взносы, уплачиваемые клиентом, делятся на 2 составляющие:

1. Рисковая часть — та часть взносов, которая является платой за страховую защиту. Чем больше эта сумма, тем больше будет размер возмещения при наступлении страхового случая. Эта часть является доходом страховой компании и не возвращается.
2. Накопительная часть — та часть взносов, которая инвестируется: вкладывается в определенные активы. Эта часть накапливается вместе с прибылью/убытками, которые приносят инвестиции. Часть прибыли страховая компания оставляет себе в качестве платы за управление активами, а часть возвращает страхователю по окончанию срока договора вместе с самими накопленными взносами.

Как правило, накопительная часть взносов в ИСЖ и НСЖ существенно больше рисковой. При этом клиенту не сообщается о распределении взносов на эти составляющие, он знает только общую сумму, которую должен внести.

Даже если вы купили полис НСЖ или ИСЖ месяц назад, и внесли по ИСЖ только один платёж, и с вами случился страховой случай, то вы получите выплату в полном объёме. Это очень хорошо. Вы даже не успели ещё накопить, столько начали, через месяц что-то случилось, и вам в полном объёме возвращают деньги.

Следующий плюс подобных программ — это дисциплина. То есть эти программы дисциплинируют. Единственное, что я считаю, что большой ценой. Я вообще считаю, что ИСЖ и НСЖ — это не инвестиции, а дорогие страховки. Почему дорогие, потому что там очень маленькая доходность и вы много на этом теряете.

По этим программам предоставляют небольшой налоговый вычет — до 120 тысяч рублей в год, 13% от этой суммы — 15 600 рублей в год вы можете получать налогового вычета по данным программам в год.

Следующий плюс, который я считаю основным и самым мощным, что деньги в рамках программы накопительного и инвестиционного страхования не подлежат аресту. И на эти деньги не может быть обращено взыскание со стороны третьих лиц (приставов и так далее). Их нельзя конфисковать, их нельзя арестовать, и их нельзя разделить при разводе. Именно поэтому эти программы пользуются особой популярностью среди тех, кто находится в предразводной ситуации. Супруги часто быстро-быстро снимают деньги, уводят деньги в эти продукты, прячут туда на несколько лет (3-5 и так далее), проходят бракоразводный процесс и потом получают эти деньги обратно.

Выплаты по страховым случаям не облагаются налогами. И не нужно будет платить налог на доходы если произойдёт страховой случай.

Страховые выплаты в случае смерти клиента не включаются в наследство. Их получит только тот человек, которого вы указали в полисе. Это тоже большой плюс. Далее. Вы как клиент можете включить в договор какие-то дополнительные риски. Единственное что за это придётся дополнительно доплатить. Если вы видите, что полис не покрывает какие-то дополнительные риски, то за это придётся дополнительно заплатить. То есть вы можете договориться со страховой, включить их. Но это, понятно дела, будет стоить дополнительных денег. И как я сказал, что если страховые события происходят, то вы получаете страховые выплаты, но полис при этом не прекращает своё действие. Это вот тоже большой плюс.

Следующий момент – это то, что не меняются условия полиса. Вот допустим, вы заключили договор со страховой компанией. И через год-два-три ваша жизнь изменилась, ваше здоровье изменилось и так далее. Но, поскольку вы заключили договор на 10 лет, то для вас условия меняться не будут. Вот если бы вы через 3 года пришли и в вашей жизни бы присутствовали какие-то повышенные риски с точки зрения страховой компании, то вам эта программа стоила бы дороже. А так как вы успели её заключить раньше, то можно сказать, вам повезло. И в некоторых случая суммы выплаты, по компенсационным программам ИСЖ и НСЖ могут удваиваться.

Что такое «Инвестиционное Страхование Жизни»?

В последнее время банки активно продвигают Инвестиционное Страхование Жизни. При этом сотрудники учреждений зачастую обещают вкладчиком высокий доход, однако ни слова не упоминается, что весь смысл такого вложения заключается именно в инвестициях. А, как всем известно, инвестиции – это риск. Ведь никто и никогда не может предугадать, сколько, например, будут стоить акции той или иной компании завтра.

Инвестиционное страхование жизни – это зачисление вкладчиком денежных средств на счет страховой компании на оговоренный промежуток времени, при этом предполагается, что клиент сможет получить возможный инвестиционный доход после окончания срока действия страхового полиса.

Срок действия полиса, как и процентная ставка, в различных компаниях могут быть разными. Все зависит от конкретного предложения. Однако как показывает практика, время действия договора ограничивается как минимум тремя годами. При этом на усмотрение клиента остается вопрос о сумме вложения, о том будет ли она внесена целиком, либо частями. Причем дата очередного внесения средств так же должна прописываться в документе.

В свою очередь финансовое учреждение берет на себя обязательство, что после истечения срока действия полиса все вложенные средства вернутся клиенту в полном объеме с причитающимся ему инвестиционным доходом. При этом клиент должен понимать, что он может оказаться как в плюсе, так и в минусе.

Не стоит забывать, что сумма полученных процентов целиком зависит от инвестиционной деятельности выбранной страховой компании. В случае если такая работа не принесла организации должного результата, то и доходов у вкладчиков может и не быть. Но если работа компании была грамотно построена, то первоначальный взнос клиента может увеличиться как минимум на 15% в год.

Риски, покрываемые полисом ИСЖ

Сама расшифровка ИСЖ указывает на то, что страхуется в первую очередь жизнь клиента. Если он погибает, производится выплата в полном размере.

Примечательно то, что выгодоприобретателем можно указать любое лицо. Это необязательно должен быть родственник. Кроме того, наследники не могут претендовать на эти деньги, если в договоре прописан другой выгодоприобретатель.

Иногда в полис включаются дополнительные риски — тяжелая болезнь, временная потеря трудоспособности, получение инвалидности. Такие опции доступны не в каждой страховой компании (СК) и обсуждаются на этапе заключения договора (как и размеры выплат при наступлении подобных страховых случаев).

Еще один важный нюанс — это наличие у страхователя заболеваний на момент оформления полиса ИСЖ. Страховой агент вправе уточнить у клиента, нет ли у него следующих заболеваний:

• цирроз печени;
• сахарный диабет;
• туберкулез;
• ВИЧ/СПИД;
• гепатит;
• отдельные виды серьезных инфекций, лихорадки.

Похожие записи:

• Внесение детей в паспорта родителей
• Как развенчать церковный брак: процедура, причины, обряд
• Нужен ли техосмотр в 2023 году для постановки на учет автомобиля ГИБДД?